如果說張明(化名)是中國首位大學生“銀行家”,似乎有點言之過早;如果說他是第一位“開銀行”的大學生,倒真有那麼點兒意思——畢竟,這個敢想敢乾的小伙子,已經把他的“6531銀行”成功地開在“目標客戶”面前。
  未來的“金融家”在11月15日初試啼聲。當晚,一張宣傳單圖片在人人網上被瘋狂轉發,宣傳單題為《“6531銀行”開幕啦》,文中的內容可謂勁爆:“到畢業之前無限期貸款,貸款金額從100元到20萬元不等,月息1.8%……”圖片兩小時內瀏覽量多達6000多次,分享量高達240條。短短5天,就有十幾撥兒客戶咨詢業務。
  有人羡慕地說,這才是真“土豪”,有人驚呼“放高利貸的來了!”“大工驚現地下錢莊!”也有人對其合法性表示質疑,紛紛留言:“哥們,趁早收手吧,小心‘查水錶的’來了。”
  看新聞決定“開銀行” 問律師馬上發傳單
  如果“6531銀行”真的成為百年老店,研究金融史和企業史的學者一定不能搞錯基本資料——創始人張明,大連理工大學大二的學生,生於1993年;啟動資金:20萬元;啟動資金來源:張明從小積攢的壓歲錢和零用錢。
  每到過年,小朋友們都把壓歲錢拿去買玩具了,而張明卻默默地把紅包積攢起來,等到年後銀行一開門,通通存到家人為他代開的賬戶里。不僅是壓歲錢,就連平常親友長輩給的零用錢他也不放過,“那時候總是一得了錢馬上就往銀行跑,40元,50元,70元……一點點往裡面攢。”他知道家裡根本也不需要自己攢錢,但“就是隱隱約約地想著以後長大了,能有筆較為自由的錢,乾點不一樣的事情。”
  時機的出現來自靈光一閃。11月15日(周五)早晨,他像往常一樣起床,按照慣例上網瀏覽百度新聞,一條“中學生校內開‘銀行’ 校長籌集1萬元作啟動資金”的新聞吸引了張明的目光。在這條新聞里,北京十一學校校長,用自己的稿費1萬元,開辦“圓夢銀行”,交給該校的高中生自主運營,主要用於投資校內各社團的發展,年利率統一5%。
  “看到這條新聞時,我原本睡眼蒙目龍的腦袋瞬間就清醒了,將新聞從上到下仔仔細細看了十幾遍。心裡有一個聲音在喊,‘機會來了,機會來了!’”產生“開銀行”的想法之後,張明馬上在線咨詢律師,問題就是個人能否向個人放貸。得到肯定之後,他又在自己的電腦上設計了一份簡潔的傳單,當天下午就跑到校內的小複印店,一印就是3000張。
  從閱讀新聞靈光一閃,到逐個宿舍發完傳單,短短12個小時,張明就完成了他的校園金融事業的策劃和初步推廣。他也承認那天的自己有些瘋狂,“但我總是想,高中生都能幹,為什麼大學生不行?既然還沒有人做,那這個螃蟹,我吃定了。”
  經營利潤承諾部分作公益 個人借貸律師稱合法
  張明的傳單是這麼開篇的——“你還在為想創業而籌不到資金而發愁嗎?你想創辦社團卻苦於沒有啟動資金嗎?最近你的個人經濟又遇到困難了嗎?這個月又把下個月的生活費花光了嗎?想給女朋友買一個好點的生日禮物卻暫時沒錢嗎?如果你正在為以上問題而苦惱?那麼,恭喜你,你的問題馬上可以解決啦!‘6531銀行’是大連理工大學第一個由在校學生自主創辦的‘貸款銀行’……”
  或許是理科生的語文水平有限,也或許是心情激動疏於校對,這份傳單的標點符號尚有不規範之處,但張明的創業激情已經躍然紙上。“6531”,是張明的“銀行”名,也是他的寢室號,六舍,531室。
  “一是也沒時間細想,圖個好記,利索。二是‘銀行’里有兩位員工就是我室友,覺得這個名字更有代表性。”張明說,活兒不能一個人乾。言下之意,他的金融生意可能會有較大的業務量,廣泛傳發的宣傳單上已經明確了客戶對象:“也許你現在不缺錢,但請記住6531!在今後的大學時光中,只要你經濟有需求,隨時到6舍531室!”
  按照“6531銀行”的規章制度,其貸款對象僅限於大連理工大學在校大學生(需年滿18周歲),貸款金額為100元至20萬元,不限金額,貸款利率均為月息1.8%,貸款人須將價值超過所貸金額的物品作為抵押。
  大方的讓利精神體現在違約後的條款里——如果借貸人既不償還本金又不支付利息,“6531銀行”有權將借貸人所押物品進行變賣,變賣現金之後,“6531銀行”只拿回自己的本金和應得的利息,剩餘部分返還借貸人。張明還作出承諾,物品在被抵押保管期間,若出現丟失或者損壞,“6531銀行”將按照物品抵押價格履行賠償義務。此外,他還承諾,將自己所得利潤的30%捐給學校公益社團。
  張明出身經商家庭,從小就耳濡目染生意經,“在我身邊,個人和個人之間的放貸是非常普遍的事情。”因為對金融感興趣,他大一下學期,經選拔加入了學校創新實驗學院開設的創業實踐班,同時還選修了證券投資等全校公選課程。這次念頭一起,他就拿著草擬的“6531銀行”傳單、規章制度和貸款協議,向創業實踐班的一位老師咨詢,得到了那位老師的肯定與支持。
  北京煒衡律師事務所律師彭逸軒說,他欣賞張明對校園市場的靈敏判斷,認為這是“非常精明的商業頭腦”。他分析,“6531銀行”使用的是自有資金,不存在非法集資,但嚴格地講也不能算銀行,畢竟它沒有存款業務,也沒有相應的金融牌照,準確地講,應該是一種民間個人借貸。“6531銀行”收取1.8%的月息符合法律規定標準,只要借貸雙方均為年滿18周歲的完全民事行為能力人,就是受法律保護的民間借貸。目前來看,張明都是在法律允許範圍內做事,只是宣傳策略上用“銀行”字眼有噱頭之嫌。
  同學有情義,團隊得組建 客戶沒抵押,業務難成交
  組建團隊真不是一件容易乾的事兒。最開始,張明想拉平時關係最好的一個小伙伴一起乾,但是小伙伴不為所動,還反過來勸張明說:“這個事兒不太好,被學校發現可能會有風險的,你還是別幹了。”甚至隔壁寢室的同學也在貼吧上發帖,反對他的“瘋狂”做法。
  張明很不希望有人對他產生“仇富心理”,他說自己不是含著金湯匙出生的“富二代”,只是來自大連北部一個小鎮上的殷實家庭,爺爺是工人,父親是做小買賣起家的生意人。這也難怪張明雖然對各類富豪排行榜上的企業家都很關註,卻把草根起家的珠寶巨商沈東軍視為偶像。
  同學朋友的反對,讓張明有點失落,但他並沒有動搖,而是鍥而不捨地游說下一個朋友。終於,他的室友首先跟他站到了一起。目前,“6531銀行”正式員工有5人,都是同班同學。為了“不虧待朋友”,張明執意給另外4名伙伴每人5%的“乾股”,從而實現利潤共享。
  11月15日當晚,張明和一個朋友帶著3000份宣傳單頂著大連幾近零度氣溫下的狂風,一口氣跑了不下10個宿舍樓,女寢不讓進,男寢“能讓進的,都進去了”。這是張明第一次發傳單,敲開一個寢室門,扔下傳單,簡要介紹幾句之後,他就飛奔下一家。從19時到22時,整整3個小時,他也不覺得累,像是“被什麼點燃了,只覺得全身都是勁兒。”
  傳單剛發完,當晚就有人打來電話,說想在校外租房,錢不夠,想借1000元。這是“6531銀行”第一位客戶,因無法提供同等價值的抵押物,借貸未能成交。但張明很樂觀,“嘿,發傳單還真有點兒效果,原來還真被人需要!”
  截至目前,“6531銀行”大概接了十幾個“客戶”咨詢電話,擬貸款金額從400元到8000元不等。“客戶”們都能接受1.8%的月息,可都在同一個問題上犯了難:不能提供同等價值的抵押物。張明對此表示理解,他尊重校園金融的現實環境:大學生身邊值錢的東西基本上就是一臺電腦一部手機,還都是必需品,抵押了自己就沒法用了。
  張明希望找自己貸款的同學,能把錢用在正當消費上。有人找“6531銀行”貸款8000元,用於購置電腦,張明分析,學生電腦3000元左右就可以了,上來就買那麼貴的,沒有必要。張明不喜歡這樣的客戶,認為沒有能力掙錢還想超支享受的行為“不靠譜”,他希望“6531銀行”能幫助有正當用途的同學,尤其青睞在校園積極創業的客戶。
  黃了十幾單生意之後,“6531銀行”終於出現一位符合張明理想標準的“優質客戶”——有位同學在學校西區(宿舍區)開小賣部,資金周轉不過來,想從“6531銀行”貸款用於進貨,春節後再還款。對方的抵押物有一臺戴爾筆記本電腦、一塊手錶、一輛自行車。張明把貸款金額從5000元降到3000元,但考慮到一旦發生還貸風險後,不希望“追在人家屁股後面要賬”,謹慎起見,他決定只貸2000元。  (原標題:大連理工:大二學生在校“開銀行”)
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